自2024年起，我国银行业迎来了一次重大的变革。多家银行联合宣布，从新年伊始，将对绝大多数存量贷款进行重新定价。这一举措意味着，数以万计的贷款客户将迎来利率的调整，从而对其还款金额产生直接影响。
经过细致的计算，我们发现这次存量房贷利率下调的幅度达到了10个基点，也就是0.1%。虽然看起来这个数字并不大，但对于贷款客户来说，这无疑是一个好消息。更重要的是，这次调整并不需要客户主动申请或进行任何操作，银行将主动进行批量调整，为客户带来实实在在的便利。
以杭州地区的首套个人房贷为例，假设贷款金额为100万元，贷款期限为30年，采用等额本息还款方式。在利率下降之后，每个月的利息支出将减少近60元。虽然这个数字看起来并不惊人，但累计起来，30年的总利息支出将减少2万余元，这对于普通家庭来说无疑是一笔可观的节省。
回顾2023年，我们可以看到5年期以上的LPR从4.3%调降到了4.2%。这一变动不仅反映了市场利率的走势，也对房贷利率产生了深远的影响。那么，在2024年，房贷族的月供还会有多大的下降空间呢？是否还值得考虑“提前还贷”呢？
要回答这些问题，我们首先需要了解LPR的变动对房贷利率的影响。对于存量房贷来说，凡是采用了LPR加点利率的，当LPR出现调整时，房贷利率也会出现相应的调整。因此，每一次LPR的变动都会引起广泛关注。尤其是与房贷利率“挂钩”的5年期以上LPR，更是成为了市场关注的焦点。
在2023年里，1年期和5年期以上的LPR分别降息两次和一次，累计降息幅度达到了20个基点和10个基点。其中，6月份的一次降息是结束了连续9期的“按兵不动”，而12月份则维持了不变。从这些数据中我们可以看出，虽然2023年LPR有所下调，但下调的幅度和频率都相对较低。
然而，这并不意味着存量房贷利率没有进一步下降的空间。事实上，根据多家银行的通知和专家的分析，我们有理由相信在2024年存量房贷利率仍有希望继续下降。一方面，央行可能会继续引导LPR适度下行以推动融资成本稳中有降；另一方面各家银行也可能会根据自身的资金成本和风险状况对房贷利率进行相应的调整。
当然对于“提前还贷”是否划算这个问题并不能一概而论。对于一些贷款余额较大、贷款利率较高的客户来说提前还贷无疑是一个不错的选择因为这样可以节省大量的利息支出。但是对于一些贷款余额较小、贷款利率较低的客户来说提前还贷可能并不是最优的选择因为这样可以利用手中的资金进行其他更有收益的投资。
此外我们还需要考虑到提前还贷可能会带来的一些负面影响。例如提前还贷可能会导致银行的收益减少从而影响到银行的经营状况和服务质量；同时提前还贷也可能会使得个人在紧急情况下缺乏足够的资金支持。
综上所述我们可以看出存量房贷利率的下调无疑是一个好消息但是否值得提前还贷还需要根据个人的实际情况进行综合考虑。在未来随着市场利率的变动和银行政策的调整我们相信会有更多的贷款客户享受到更低的贷款利率和更好的金融服务。