“现金管理是指生活中在除去日常的生活花销后剩余的流动资金的投资再管理的过程，是一个很容易被人忽视的事情，多的钱躺着也是躺着，何不充分利用一下，关键也没想象的那么费劲”
一、现金管理也是一种投资
这个部分主要强调的是面对投资的心态，投资是存在风险的，所谓风险的具体表现就是可能赚钱也可能亏钱，除了银行一些保本理财、活期存款或定期存款之外，其他有风险评级的理财产品都是存在亏钱的概率，只是风险的大小不一样风险评级的等级也就不一样了，风险评级越低意味着亏钱的概率小，但是并不代表不会出现。
所以我们不管是做其他的投资，还是在做现金管理的时候也都是一样，需要有个正确面对投资的心态，因为保本类的理财大部分都是收益非常低的，低到都跑不赢通货膨胀，在这种情况下银行和基金也就推出了一些固收+之类的包装产品，实质上基本的也都是债券类，相比保本类的理财产品，年化收益会相对多一些，当然也不会多到离谱。
非保本类的投资产品，都是存在亏损风险的，这点要正确理解，存在亏损的风险与可能带来的收益之间存在概率大小差异，所以根据自己能够理解的心态去选择和面对投资产品的结果，免得出现心态上的大喜大悲，这样不利于身心健康。
二、目前的主要渠道及挑选
1. 第一渠道是银行理财产品
活期类的产品，短封闭期的产品，其中活期类的基本都是当天可以买卖的，也有部分交易日买入当天开始计算利息的；短时间封闭类的有七天、十四天、三十天不等的封闭期后定期或者每日开发可以卖，收益率比活期类的稍微高一些。（其实活期类的类似货币基金、一定封闭期的类似短期债券基金）
举例：
2. 第二渠道是货币基金
场外货币基金，场内货币基金这两个区分主要是购买方式的不一样以及交易费率的差异，费率方面后文会整理一些对比的表格，很容易能够理解。
举例：
3. 第三渠道场内国债
通过证券账户去进行国债的购买，这种就是在股票交易账户开通了权限之后就能购买，最低是一千块起买，买入后马上先把利息给到你的证券账户，到期了以后把本金还到证券账户，就是每天到利率会不一样，波动也比较明显，但是总归来讲是个不赔本的事情。
原理解读，这种国债交易并不是传统意义上的买国债，而是已经持有国债的人用国债作为抵押物到市场上面来借钱然后支付利息的行为，其实这个还有一些有意思的延展空间，后续单独撰文解读。
4. 如何挑选
（1）看收益率的高低和历史收益的稳定水平
说实话，收益率其实很少有稳定的，因为产品方通常都在产品刚上市的时候给一些营销费用来进行收益补贴，随着这些补贴的褪去，产品也就回到了正常的水平，会表现的开始比较高一些，慢慢的开始下滑并一致下滑到正常水平，所以主要就是看当下的收益高低。
（2）看摩擦费用
摩擦费用这部分大家都做的很隐晦，面上都表示买和卖都没有费用，可是并不是很主动地去告知用户，还有管理费、销售费、托管费或者超额收益佣金等。这些都藏在产品等说明文档里面，需要仔细地去翻阅才能发现，有一些加起来以后整体的收益率就下降了很多，这部分费用千万不能忽视。
举例：货币基金
举例：银行理财产品
（3）看买入和赎回的无收益时间
目前现金管理类的产品，绝大部分都是T+1（T是交易日的交易时间段申购）买入和卖出，有极少数的银行会有T+0的产品，不过收益上面T+0的会比T+1的低一些，因为在买卖之间更灵活一些的缘故，这些交易的路途时间是没有收益的，如果收益差额不是很大的情况，还不如买T+0的产品，可能更好，当然如果自己很长时间都会闲置不需要用的活钱，完全可以选择T+1收益率高，而且摩擦费率比较低的产品。
（4）看交易的灵活性以及软件的使用便捷程度
这点上面有点仁者见仁智者见智，根据自己的喜好去选择银行、基金或者券商，其实还真的在软件这块每家公司做的还是差距挺大的，使用体验上面特别明显，就光这个方面就能看出这些公司的用心程度，相信用户能用脚投票出龙头来。
三、根据市场变化来进行持续的优化
随着经济和外部环境的变化，不同产品之间的收益率会产生不同的变化，需要我们定期地去跟踪产品收益变化的情况，进行合理的配置调整。
不过从数学统计的角度来看配置种类不易过多，1-3种为易，如果过多种类配置，结果就是收益被平均化，管理起来也是件繁琐的事情，不必为很小的收益波动去做频繁的调整，省出来的时间看看书都是很幸福的事情了。
四、后记
这个话题源于一天聊到的话题，想写点东西给家人和朋友普及一下一些重要内容，让他们的生活里面能有一些简单的方式来完善自己投资的渠道和方式，当然最好就是直接给个作业他们抄最好，以什么样的形式，还没有想好，想好后搞个定期推送的各渠道产品收益目录，直接选就好了。
本文完，感谢阅读！